イギリスのデジタルポンドが一般から反発を受ける理由
イギリスのデジタルポンドが反対される理由
イギリス社会は市民的で民主的なので、イギリス政府がデジタル版の英ポンドに署名する前に一般市民に「意見を求める」というのは予想通りでした。しかし、その反応は驚くべきものだったかもしれません。
イギリス国庫省とイングランド銀行が2023年2月から6月にかけて共同で実施した一般市民への調査は、約5万件の回答を集め、「テレグラフ」というイギリスの新聞によると、「広範なプライバシーに関する一般市民の懸念と、現金に関する潜在的な影響に対する怒り」が公に広まったと報じられています。
「ブリットコイン」と呼ばれるデジタルポンドは、イギリスの市民を監視するために利用される可能性があるだけでなく、デポジターが危機の時に商業銀行から簡単に引き出すことができるため、イギリスの金融システムを不安定化させる可能性もあると懸念されています。
このような抵抗は、多くの暗号通貨業界の人々が中央銀行デジタル通貨（CBDC）を疑念の目で見ている中で生じています。また、これには分散型暗号通貨を含む私的な通貨を排除しようとする、愚かな政府の試みとも見なされています。
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これらの懸念の中で、最新のイギリスの公式意見交換で明らかになった一般市民の懸念について、プライバシーや安定性の問題は本当に先進的な西洋経済におけるCBDCにとって実際のリスクなのでしょうか？一方で、国家発行のデジタル通貨は金融包摂を推進する可能性がありますか？そして、本当に暗号通貨を事実上廃止するために設計されているのでしょうか？
「技術の最先端にとどまる」
英国の議員たちが最近尋ねたように、なぜデジタルポンドが必要なのかという質問から始めることができます。KPMG UKの暗号通貨およびデジタル資産担当のイアン・テイラー氏は、「ますますデジタル化する社会において、イギリスは支払いセクターで起こっているイノベーションのスピードに遅れずについていく必要があります。英国銀行による提案されたCBDCの公式意見交換は、デジタルポンドを展開するために必要な大規模な投資にまだ踏み込まないための賢明なアプローチです」とCointelegraphに語っています。
カーディフ大学のニコラス・ライダー教授も同様に、イギリスを含む世界中の多くの国がますます現金のない経済に対応しようと苦労していると指摘しています。ライダー教授はCointelegraphに語り、「政府は自分自身を戦略的に位置付けて、他の地域とのグローバルな競争に対応できるようにデジタル通貨の使用を許可しようとしています」と述べました。彼はデジタルポンドにとって「最大の障害は、公衆の要求と現金のない社会になるかどうかであろう」と付け加えました。
1/ 先週、デジタルポンド財団のメンバーと一緒に、デジタルポンドのユースケースに関するラウンドテーブルディスカッションをロンドンで開催しました。このディスカッションには、イギリス国庫省、イギリス国税庁、Visa、FISGlobal、NatWestGroup、ロンドン市の外部参加および観察がありました。
— Digital Pound Foundation (@digitalpoundfdn) July 7, 2023
しかし、善意だけではプライバシーの懸念は払拭されないでしょう。CBDCを導入することで政府は「政府から第三者企業まで、公衆の支出に関する包括的なプロファイルを開発するための膨大なデータを生成する可能性がある」と、ビッグブラザーウォッチのスザンナ・コプソン氏は「テレグラフ」に語っています。
プロジェクトの開発者の1人は、デジタルポンドは「ショッパーの年齢や国籍をチェックするために使用できる」と警告しました。ただし、その開発者は、デジタルポンドは銀行口座よりも「プライバシーがありますが、現金ではない」と述べています。
本当の危険？
デジタルポンドによる商取引のプライバシーの喪失に関する懸念は、マクダーモット・ウィル&エマリー法律事務所の金融規制弁護士であるアナベル・ラウ氏はCointelegraphに語りました。「どんな形式のデジタル通貨でも、CBDCはある程度の追跡可能性を持っており、これにより監視が増加する可能性があります」と彼女は述べています。
ただし、適切な設計と規制により、プライバシーはかなり保護されることができます。「たとえば、ゼロ知識証明や差分プライバシーなどのプライバシー強化技術を導入することで、ユーザーの身元と取引の詳細を保護しながら、規制監督を可能にすることができます」とラウ氏は付け加えました。
Cornell大学のトラニシニア・シニア教授であり、『The Future of Money』の著者であるエスワル・プラサド氏は、CBDCは現金の使用に比べて匿名性が失われる可能性があると語りましたが、「CBDCを実験している中央銀行は、少なくとも低額取引に対して取引の匿名性を提供するための新しい暗号技術に適応している」とCointelegraphに語りました。
「預金流出」のリスクはあるか？
ロンドン市、イギリスの金融拠点からの批判者は、ブリットコインの所有上限を引き上げることが、商業銀行からの銀行強制解約や「預金流出」を促進することで、伝統的な銀行システムを不安定化させる可能性があると警告しています。例えば、個人あたりの上限を2万ポンドにするといった具体策です。
しかし、これは本当にリスクなのでしょうか？「デジタルポンドが経済不安定時に即座に引き出されることが可能であれば、金融危機をさらに悪化させる可能性があります」とRau氏は述べています。
さらに、最近の出来事、例えば預金流出によるアメリカのいくつかの地域銀行の破綻は、「我々のますますデジタル化する金融環境における銀行強制解約のリスクを高めることを浮き彫りにしました」と彼女は付け加えました。
Rau氏は、このような危険に対して保護制限があることは認めますが、ブリットコインの所有上限を厳しくすることでデジタルポンドへの一般市民の熱狂が冷める可能性もあると述べています。「最適なバランスは、制限、保険制度、規制監督の組み合わせになるでしょう」と彼女は付け加えました。
コーネル大学のPrasad氏も、CBDC（中央銀行デジタル通貨）は、認識された危機時に商業銀行からの預金流出リスクを高める可能性があると同意しています。彼は次のように述べています：
「CBDCデジタルウォレットで維持できる残高を制限することで、この可能性を防止することは合理的ですが、CBDCの使用を制限し、広く受け入れられることを阻害する可能性もあります。」
金融サービスへのアクセス拡大
さらに、新興市場を含むCBDCの利点である金融包摂の問題もあります。
イギリス政府は2月の公開諮問書で、金融包摂は「背景や所得に関わらず、銀行業務、支払いサービス、クレジット、保険、金融技術のような有用で手頃な金融製品やサービスへのアクセスを誰もが持つことを意味し、重要な優先事項である」と述べ、重要な優先事項と位置付けました。
Rau氏によると、「小売のブリットコインは金融包摂を促進する可能性がありますが、それがイギリスでどれだけ実現するかは議論の余地があります。なぜなら、イギリスは既に金融包摂の水準が高く、ほとんどの成人が銀行口座を持っているからです。」と述べています。
それにもかかわらず、「CBDCは未だに金融サービスの提供において未対応の人々やデジタル取引を好む人々にとって金融サービスを向上させる可能性があります。取引を簡素化し、コストを削減し、伝統的な銀行システムから排除されている人々にデジタル経済への参加の機会を提供することができるでしょう」と彼女は付け加えました。
暗号通貨を先取りする試みか？
しかし、中央銀行デジタル通貨（CBDC）を全く無害な包摂の手段とは見なさない人もいます。暗号通貨コミュニティの一部は、CBDCをビットコイン（BTC）などの分散型暗号通貨を含む私的な通貨を抑制するための試みと見ています。実際、CBDCについてほとんど何も聞かれなかったのは、Facebookがいくつかの年前にLibraステーブルコインの提案を発表してからです。
Prasad氏は「ビットコインなどの分散型暗号通貨の出現は、物理的な通貨の使用が減少する中で、中央銀行が自身のデジタル通貨を提供することに対する関心を確実に高めました」と指摘しています。
それにもかかわらず、「CBDCは必ずしも私的なデジタル通貨を抑制するためのものではありませんが、物理的な通貨の使用が急落する世界において、小売およびピアツーピアの取引における中央銀行マネーを有効なものとし続ける方法と見なされています。」と彼は述べました。
Rau氏は、CBDCは分散型暗号通貨に競争上の課題をもたらすかもしれないが、「それらの主な目的がそのような通貨を抑制することではない可能性は低い」と述べています。
主権国家はビットコインやその他の暗号通貨からの脅威についてより多く考えており、カーディフ大学のRyder氏も同意しています。CBDCは「市場に参入し、規制によるより充実した製品を提供するための政府の試みである」と彼は言いました。これについてRau氏はさらに次のように付け加えました：
「また、CBDCの導入は、広義のデジタル通貨の概念を間接的に正当化する可能性があるため、暗号通貨に間接的な恩恵をもたらすかもしれません。ただし、CBDCと私的なデジタル通貨の関係は、将来の具体的な規制上の決定に大きく依存するでしょう。」
とにかく、デジタルポンドの本格的な導入はまだ数年先の話です。Atlantic CouncilのCBDC Trackerによれば、イギリスのCBDCはまだ研究段階にあり、最も進んでいないCBDCの開発段階です。
ブラジル、ロシア、トルコなどが現在立っている概念実証段階、フランス、中国、カナダなどが行っているパイロット段階を経て、バハマ、ナイジェリアなどの一部の小国での実際の導入が行われるまでには、「数年」の時間がかかると、イギリス銀行の副総裁が6月に述べています。
「社会的な決定」
全体的に、「デジタルポンドを導入する際の利点と課題は慎重に考慮する必要があります」と、KPMG UKのテイラー氏は述べています。考慮すべき要素には、「物理的な現金の必然的な減少と、経済が金融的に包括的であることの重要性、およびデジタル資産市場における消費者保護の現状の不足」という要素が含まれます。
これらの目標を達成するにはどれくらいの時間がかかるでしょうか？「試験が始まるまでにはまだ数年かかる」とテイラー氏は述べています。「政府の目標は、革新的であり、支払いにおいて世界をリードし続けることです。」
「プライバシーと必要な規制の間のバランスを取ることは、マネーロンダリングなどの重要な理由により、すべてのデジタル通貨が直面する課題です」と、ラウ氏は付け加えました。
おそらく最後の言葉は、プラサド氏に帰属するでしょう。彼は2021年の記事で中央銀行デジタル通貨の作成に関わる課題を指摘し、それがアメリカやイギリスなどの経済が非常に慎重に進められている理由を説明していると言えます：
「デジタルドルは商取引における匿名性とプライバシーの残りを脅かす可能性があります。デジタルドルを採用することは、経済的なだけでなく社会的な決定でもあるということを思い出させるものです。」
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